[摘要] 从2011年住房公积金政策开始收紧，到如今又逐渐放松，我市的住房公积金政策在变化中发展，在发展中上升。我市的住房公积金政策从“限二停三”（指有条件地发放第二套住房公积金贷款，停止向购买第三套及以上住房的职工家庭发放住房公积金贷款）发展至“首二套同首付”
从2011年住房公积金政策开始收紧，到如今又逐渐放松，我市的住房公积金政策在变化中发展，在发展中上升。我市的住房公积金政策从“限二停三”（指有条件地发放第二套住房公积金贷款，停止向购买第三套及以上住房的职工家庭发放住房公积金贷款）发展至“首二套同首付”（指二套房首付款比例同首套房一致），历经了多次调整，当中的数字让人眼花缭乱。对此，记者整理了从2011年至今的有关住房公积金变化的相关数据，以便帮读者理清政策调整的过程。此外，记者还就我市住房公积金运行的主要数据与邻近的中山市进行了比较，大家可以从数据差异中窥见楼市的奥妙。
A、2011年至今住房公积金主要政策
时间 2011年4月15日
政策：公积金贷款“限二停三”
主要内容：有条件地发放第二套住房公积金贷款，停止向购买第三套及以上住房的职工家庭发放住房公积金贷款。第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象，仅限于家庭人均住房建筑面积低于本市平均水平的缴存职工家庭，且贷款用途仅限于购买改善居住条件的自住普通住房。
解读：从2010年年末至2011年4月，我市的住房公积金贷款利率上调了3次，由于购房者当中有较大部分是使用公积金购房的，因此，“限二停三”政策执行后，再加上受央行几度加息的影响，江门楼市的成交量明显下滑。
时间 2014年10月25日
政策：支持职工购买首套和二套改善型自住房
主要内容：我市调整了公积金个人住房贷款房屋套数的认定标准、贷款首付款比例，提高了第二套住房的公积金贷款额度。
没贷过住房公积金贷款、名下没有房产、原来贷款时没有该套房屋全部产权的职工家庭，都可以享受首套房的优惠政策。职工家庭在我市利用住房公积金贷款购买过一套住房，且已结清相应购房贷款的，执行第二套房住房公积金贷款政策。另外，职工家庭在我市利用住房公积金贷款购买过住房，申请贷款时在我市只拥有一套住房，且已结清相应购房贷款的，也按第二套房住房公积金贷款政策执行。
政策还提高了第二套房的贷款额度，一个人申请住房公积金贷款的高额度为25万元，两个人或以上共同申请住房公积金贷款的高额度为50万元。提高后，职工首套房与第二套房贷款的高额度一致。
解读：我市自2011年4月15日开始实行的“限二停三”政策，在实行了约三年半后被改变。自此，我市的住房公积金政策由紧变松，符合住房公积金贷款条件的职工增加了，促进了我市房地产市场的健康发展。
时间 2015年4月1日
政策：放宽了申请住房公积金贷款的条件
主要内容：从2015年4月1日起，我市降低了外地户口职工贷款的门槛，取消了外地户口职工申请住房公积金贷款需要担保人的规定，外地职工申请住房公积金贷款的缴存时间从12个月缩短为6个月。
解读：我市放宽了对外地户口职工申请公积金贷款的条件，减轻了这部分置业者的贷款成本，有利于江门楼市去库存。
时间 2015年5月11日
政策：降首付款比例，提高贷款额度，支持职工租房
主要内容：职工购买首套普通住房，低首付款比例从30%降低至20%；购买第二套普通住房，低首付款比例从50%降低至30%。
市区单个职工申请住房公积金贷款的高额度从25万元提高到30万元，两个或以上职工共同申请住房公积金贷款的高额度从50万元提高到60万元。其它各市单个职工申请住房公积金贷款的高额度从20万元提高到25万元，两个或以上职工共同申请住房公积金贷款的高额度从40万元提高到50万元。
职工在我市连续足额缴存住房公积金满3个月、家庭成员在缴存地无自有住房且租赁住房的，不用提供租房发票就可以提取本人及配偶的住房公积金支付房租。
解读：我市公积金管理部门以综合服务手段来满足职工的住房需求，保证了我市房地产业“稳价促量去库存”。
时间 2016年1月7日
政策：公积金贷款不再受普通住房标准限制，二套房首付款比例降低，装修房贷款额度提高
主要内容：我市取消了只向购买普通住房的职工发放住房公积金个人住房贷款的规定。职工符合公积金贷款条件，在我市向房地产开发商购买全装修的新建商品住房，一个人申请贷款可在住房所在地执行高贷款额度的基础上增加3万元，两个人或以上共同申请贷款可在住房所在地执行高贷款额度的基础上增加6万元。目前，市区公积金贷款的高额度是：一个人申请30万元，两个人或以上共同申请60万元；台山、开平、鹤山、恩平一个人申请25万元，两个人或以上共同申请50万元。也就是说，今后，市区职工两人共同购买全装修新建商品住房，高可申请66万元公积金贷款。台山、开平、鹤山、恩平的职工两人共同购买全装修新建商品住房，高可申请56万元公积金贷款。
提高棚户区改造居民公积金贷款的高额度，棚户区改造居民购买新建商品住房作为安置房的，一个人申请贷款可在住房所在地执行高贷款额度的基础上增加5万元，两个人或以上共同申请贷款可在住房所在地执行高贷款额度的基础上增加10万元。棚户区改造居民购买全装修新建商品住房，上述两项额度分别计算。也就是说，市区棚户区改造居民两人共同购买全装修新建商品住房，高可以申请76万元公积金贷款。台山、开平、鹤山、恩平的棚户区改造居民两人共同购买全装修新建商品住房，高可以申请66万元公积金贷款。
公积金政策将职工家庭（包括借款人、配偶和未成年子女）购买第二套房的首付款比例降低到与购买首套房一致，即购买二套新建商品房时，低首付款比例为20%。
解读：我市公积金管理部门的服务越来越贴心，差异化地满足了不同人群的需求。
B 2011-2015年
住房公积金贷款利率变化及同期商业贷款利率变化表
利率下调 职工购房意愿提高
解读：我市的公积金贷款利率在2011年7月7日攀至五年来的高峰，随后于2012年6月8日开始逐步回调，一直下降至目前的历史低位，5年期以下的为2.75%，5年期以上的为3.25%。公积金贷款与同期商业贷款相比，普遍有约2%的利率差距，职工使用公积金贷款可省下很大一笔利息支出。不断下调的公积金贷款利息，不断地提高着职工的购房意愿。从2011年至2015年，江门房地产市场的成交量基本是稳步增长的，这说明利率的下调对房地产市场具有促进作用。
C 2011-2016年
住房公积金首付、贷款额度变化表
首付款比例逐步降低贷款额度逐步提高
解读：二套房的低首付款比例，能反映公积金支持职工购房的力度。五年来，我市的二套房低首付款比例从50%降至与首套房一致的20%，极大了提升了改善型职工的购买能力。我市公积金可贷款额度的不断提升，则充分说明我市的公积金政策紧跟市场变化，满足了广大职工的购房需求。
D 住房公积金在江门楼市消费中扮演着重要角色
解读：我市的缴存职工数、缴存总额从2009年起逐年稳步上升，这说明我市的公积金扩面工作取得了实效。伴随着公积金扩面工作的开展，我市公积金的提取额也逐步上升，由2011年的14.1亿元发展至2014年的27.78亿元。2015年前三季度，我市的公积金提取总额已达到28亿元，9个月时间便超过了2014年全年。从公积金贷款的发放总额来看，2009年和2012年，我市均维持在10亿元的级别；2013年和2014年，我市则发展至15亿元的级别；2015年前三季度，我市的公积金贷款发放总额已达21亿元，再次迈上新台阶。
与中山市相比，我市公积金的运行情况有以下几个有趣的现象：中山市每年的缴存职工数都比我市多，但缴存总额却比我市少，这说明我市职工人均缴存的公积金要比中山高。从提取总额、发放贷款笔数和发放贷款总额来看，中山市的数据要比我市差，这说明中山市的公积金的使用规模略逊于我市。
另外，记者还发现，中山市的发放贷款总额呈逐年下降趋势，而我市则呈逐年上升趋势，这从另外一个侧面说明，公积金在我市楼市消费中扮演的角色远比其在中山市扮演的角色重要。
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